El endeudamiento es una realidad a la que muchas personas y empresas se enfrentan en algún momento de sus vidas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no toda deuda es negativa, y es necesario establecer un equilibrio financiero para evitar futuros problemas. En este artículo, descubriremos qué es un ratio de endeudamiento aceptable y cómo determinar si estamos en una situación financiera saludable.
Préstamo inmobiliario: ¿Qué ratio de endeudamiento debería esperar?
¿Su proyecto de compra de propiedad requiere un préstamo? En función de sus ingresos y gastos, el banco calcula su índice de endeudamiento para estimar sus pagos mensuales y el plazo de su préstamo. El objetivo es evitar cualquier riesgo de dificultades de pago: una vez saldadas tus deudas o vencido tu préstamo bancario, debe quedar dinero suficiente en tu casa para vivir.
Crédito, plazo y deudas
¡Has decidido dar el paso y convertirte en propietario! Por lo tanto, decide contratar un préstamo inmobiliario. Ya sea en un banco u organización bancaria, una reunión en línea o en persona le permite a un asesor determinar su capacidad de endeudamiento.
El índice de endeudamiento es el elemento clave de su expediente, ya que determina la cantidad que tiene disponible para comprar su propiedad. Si el plazo de un préstamo bancario puede reducir su amortización mensual y la recompra del préstamo siempre es posible, los bancos minimizan el riesgo de dificultades de pago o de deudas impagas: su seguro se basa en su buena salud financiera.
El ratio de endeudamiento y su máximo
El ratio de endeudamiento se expresa en porcentaje y es igual a la diferencia entre tus ingresos o flujo de caja (sueldos, pensiones, alquiler, etc.) y tus gastos obligatorios (energía, seguros, mutuas, etc.). Por regla general, independientemente de la institución que te preste los fondos, aceptan un ratio de endeudamiento máximo del 35% (antes era del 33%).
Además, el 65% representa tus gastos de manutención restantes, que están destinados a tus gastos continuos de víveres, compras diversas, combustible, ocio, etc.
Calculando tu capacidad crediticia
El índice de endeudamiento es en realidad un índice, una división entre sus ingresos y sus gastos. Los multiplicamos por 100 para obtener el porcentaje final.
Comisiones, ingresos y financiación de un préstamo
Tus ingresos tomados en cuenta por el banco son tu salario neto, tus pensiones y anualidades, tus ganancias si eres emprendedor y tus beneficios sociales si los recibes. Estos ingresos incluyen alquileres de propiedades alquiladas.
Y además de estos recibos, tus gastos que se incluyen en el cálculo del ratio de endeudamiento corresponden a tus gastos fijos: mantenimiento, otros préstamos y deudas, impuestos, etc. Si te beneficias de una subvención (herencia, ahorro, etc.) , tu Con el pago mensual puedes Aumentar tu préstamo.
El ratio de endeudamiento es un dato clave
Pongamos un ejemplo: Tus ingresos mensuales totales son 2.000 euros netos y tus gastos son 600 euros. 600 dividido por 2000 da un ratio de 0,3, que cuando se multiplica por 100 da un ratio de endeudamiento del 30%. Con un tipo máximo del 35%, el banco fija un pago mensual de 2.000 x 35%, es decir, 700 euros.
Los bancos y sus criterios: Tu situación cuenta
El umbral del 35% varía según la situación.
Crédito y bajos ingresos
Si sus ingresos son bajos, los bancos tienen en cuenta su cociente familiar, que es la base para calcular la asistencia social.
Renta variable y reembolso
¿Eres vendedor o agente inmobiliario y tus ingresos fluctúan debido a un salario fijo y bonificaciones ocasionales? Tus ingresos se tendrán en cuenta a la hora de calcular el ratio de endeudamiento, mientras que el banco podrá considerar tu renta variable como regular. Un historial de sus salarios garantiza la confiabilidad de sus ingresos.
Préstamo como economista empresarial
Eres independiente y tu situación financiera es sencilla. El banco examinará su expediente para detectar el riesgo de pérdida del empleo y falta de compensación en caso de quiebra. Sin embargo, los bancos no son tan cuidadosos con los directivos de las empresas: tienen en cuenta el sector de actividad de su empresa y examinan el pasivo de su empresa, normalmente durante un período de cinco años. Por último, un banquero prestará atención a la presencia de un coprestatario y a la regularidad de su flujo de caja.
¿Qué es un ratio de endeudamiento aceptable?
El ratio de endeudamiento es una medida que permite evaluar la relación existente entre la deuda y los recursos propios de una empresa o individuo. Es un indicador financiero fundamental para determinar la capacidad de endeudamiento y apalancamiento financiero de una entidad.
Importancia del ratio de endeudamiento
El ratio de endeudamiento es una herramienta vital para evaluar la solvencia y estabilidad financiera de una entidad. Permite a los inversores, prestamistas y acreedores determinar si una empresa o individuo tiene una carga de deuda razonable y manejable. Además, permite a la entidad conocer su capacidad para asumir nuevas deudas sin afectar su capacidad de pago y sus operaciones diarias.
¿Cómo se calcula el ratio de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento se calcula dividiendo la deuda total entre los recursos propios o patrimonio neto. La fórmula es la siguiente:
Ratio de endeudamiento = Deuda total / Recursos propios
¿Cuál es un ratio de endeudamiento aceptable?
Un ratio de endeudamiento aceptable puede variar según la industria y la situación financiera específica de una entidad. Sin embargo, como regla general, un ratio de endeudamiento inferior a 0.5 indica una carga de deuda baja y una situación financiera saludable. Por otro lado, un ratio de endeudamiento superior a 0.5 indica una alta dependencia de la deuda y puede ser un indicativo de problemas financieros.
Factores a considerar para determinar un ratio de endeudamiento aceptable
Al evaluar la aceptabilidad de un ratio de endeudamiento, es importante tener en cuenta los siguientes factores:
- La industria en la que opera la entidad: cada industria tiene diferentes niveles de endeudamiento aceptables debido a sus características y riesgos inherentes.
- La etapa del ciclo económico: en tiempos de recesión económica, es deseable tener un menor nivel de endeudamiento para evitar dificultades financieras.
- La capacidad de generación de ingresos y flujo de efectivo: una entidad con una fuente constante y segura de ingresos puede permitirse un ratio de endeudamiento más alto.
- La estructura de capital de la entidad: si la entidad está financiando su crecimiento a través de deuda, es probable que tenga un ratio de endeudamiento más alto.
Conclusiones
En resumen, un ratio de endeudamiento aceptable es aquel que permite a una entidad cubrir sus obligaciones financieras sin poner en riesgo su estabilidad y capacidad de crecimiento. Si bien no existe un ratio universalmente aceptable, es importante considerar los factores mencionados anteriormente antes de determinar el nivel de endeudamiento apropiado para una entidad específica.
Fuentes:
- Economía Simple – El ratio de endeudamiento y su importancia
- BBVA – Ratio de endeudamiento
- Infoautónomos – Cálculo y análisis del ratio de endeudamiento