Si estás considerando reembolsar un préstamo, es esencial tener en cuenta todos los costes asociados antes de tomar cualquier decisión. A menudo, las personas se centran en el monto principal del préstamo sin considerar los intereses, comisiones y otros gastos adicionales que pueden surgir. En este artículo, te explicaremos qué costes debes tener en cuenta a la hora de devolver un préstamo y te proporcionaremos consejos útiles para tomar la mejor decisión financiera. No te pierdas esta información vital para evitar sorpresas desagradables y asegurarte de que tu reembolso sea lo más eficiente posible.
La recompra de préstamos puede resultar una solución interesante para restablecer una situación financiera estable. Sin embargo, debes saber que esta transacción financiera implica varios tipos de costos. Algunos de ellos son obligatorios y se incluyen en el cálculo de consolidación del préstamo, mientras que otros son opcionales.
En este artículo le presentaremos los diferentes costos que debe tener en cuenta al evaluar la tasa de interés de la recompra de su préstamo.
Recordemos qué es la recompra de un préstamo
La recompra de préstamos es un proceso crediticio que consiste en combinar todos sus préstamos actuales para establecer un único período de amortización. De modo que sólo pagará un préstamo. El tamaño de los pagos mensuales parece estar disminuyendo, pero su número está aumentando.
La consolidación de préstamos suele estar asociada a un cambio de banco. La nueva institución bancaria recompra los préstamos a consolidar y los devuelve por usted. Luego podrá solicitar un nuevo préstamo individual con condiciones más favorables.
Recompra de préstamos: los diferentes costos a considerar
Si está considerando buscar reparación de crédito, deberá considerar los siguientes costos diferentes.
Multas por retiro anticipado (IRA)
Cuando completa la recompra de un préstamo, la organización financiera que recompra sus préstamos actuales paga a cada acreedor el capital adeudado. Se trata, por tanto, de una amortización anticipada del préstamo. Para usted, esto suele implicar el pago de una multa por reembolso anticipado, si así lo establece el contrato de préstamo. Así lo establece el artículo L312-21 del Código de protección del consumidor: https://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do?cidTexte=LEGITEXT000006069565&idArticle=LEGIARTI000006292462&dateTexte=&categorieLien=cid.
Para préstamos inmobiliarios
Si se trata de un préstamo inmobiliario, tenga en cuenta que el artículo R312-2 del Código de Protección del Consumidor prevé esto “La compensación que el prestatario (…) pueda adeudar en caso de amortización anticipada no podrá exceder el valor de los intereses de medio año sobre el capital reembolsado al tipo de interés medio del préstamo, sin exceder, no obstante, del 3% del importe restante. Capital adeudado antes del reembolso. »
Para préstamos de consumo
En el caso de un préstamo al consumo (o si el monto del préstamo al consumo representa la mayoría de todos los préstamos), si se concluyó antes del 1ermmm Mayo de 2011, tenga en cuenta que no puede reclamar ninguna compensación. Esta fecha marca la entrada en vigor de la ley del 1 de enerommm de julio de 2010 sobre crédito al consumo, conocida como Ley Lagarde.
Más allá de esta fecha, el artículo L311-22 del Código de protección del consumidor establece que por más de 10.000 euros reembolsados por adelantado durante un período de 12 meses consecutivos, el acreedor podrá solicitar una indemnización que no exceda de:
- 1% del importe del préstamo a reembolsar anticipadamente si el período entre el reembolso anticipado y la fecha de finalización del contrato de préstamo es superior a 1 año;
- 0,5% del capital amortizado anticipadamente si transcurre un año o menos antes de que expire el préstamo.
Especificar: No tendrá derecho a ninguna compensación si el reembolso anticipado es un sobregiro autorizado o un crédito renovable o si el reembolso anticipado se produce durante un período durante el cual la tasa de interés fluctúa.
comisiones bancarias
Como ocurre con cualquier transacción financiera, las recompras de préstamos conllevan tarifas de procesamiento que varían entre el 1 y el 7% del monto de la recompra. Sin embargo, tenga en cuenta que el banco puede reducir o incluso eliminar estas tarifas si considera que sus documentos de recuperación son sólidos. Esto suele ofrecerse a cambio de domiciliar ingresos con la apertura de una cuenta bancaria.
Sin embargo, estas tarifas de solicitud solo se pueden cobrar después de que se haya aceptado y firmado el acuerdo de recompra del préstamo. En caso de negativa a reembolsar o de mera inspección de su expediente por parte de la entidad de crédito, se aplicará lo siguiente: No se le pueden cobrar tarifas.
Tarifas hipotecarias
Al igual que con la obtención de un préstamo hipotecario tradicional, la organización que compra su préstamo hipotecario puede exigir ciertas garantías para protegerse en caso de incumplimiento.
Entonces, si resulta que el monto del nuevo préstamo (después de reestructurar sus préstamos) es bastante grande y usted es propietario de una propiedad, la entidad de crédito puede exigirle que contrate una hipoteca. Hablaremos de ello entonces. Recompra de préstamos hipotecarios. Este procedimiento requiere la intervención de un notario, lo que genera costes adicionales como el impuesto de registro de la propiedad (aprox. 0,715 % del préstamo) y gastos de hipoteca (aprox. 2 % del préstamo).
Honorarios de corretaje
Solicitar la ayuda de un corredor para que lo ayude con su investigación de recompra de préstamos requerirá algo de presupuesto, a menos que la organización crediticia que recompra sus préstamos compense directamente al corredor.
Las tarifas de corretaje generalmente varían, por ejemploentre el 1% y el 9% del monto total de la recompra del préstamo.
Conocimiento : El corredor no puede exigirle dinero antes de celebrar un acuerdo de recompra de préstamo.
El costo del seguro del prestatario.
Si la recompra de su préstamo es un préstamo inmobiliario, generalmente se requiere que el prestatario contrate un seguro de muerte e invalidez (ADI). Si el prestatario incumple los pagos debido a un “accidente de la vida”, es la aseguradora la responsable de pagar las cuotas mensuales restantes.
Entre ellos se incluyen la muerte, la incapacidad permanente y permanente y la incapacidad temporal para trabajar. Tenga en cuenta que la garantía de desempleo es opcional. Cubre el pago del capital pendiente en caso de pérdida del empleo.
Los costos de contratar un seguro para prestatarios varían según su edad y estado de salud en el momento de solicitar el reembolso del préstamo. En promedio, se debe combinar anualmente el 0,45% del monto total.
Para una persona joven, sana y no fumadora ronda el 0,20%. Sin embargo, para una persona mayor con problemas de salud, el coste del seguro podría rondar el 0,70%.
Tenga en cuenta que es totalmente posible que usted negocie el costo y el alcance del seguro ADI. Además, se recomienda encarecidamente comparar varias ofertas de seguros antes de adquirirlos.
Conocimiento : Si la recompra de su préstamo solo involucra préstamos de consumo, rara vez se requiere un seguro para el prestatario por parte del prestamista.
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¿Qué costes hay que tener en cuenta a la hora de reembolsar un préstamo?
Cuando decides solicitar un préstamo, es importante tener en cuenta no solo el capital que necesitas, sino también los costes asociados a su reembolso. Saber cuáles son estos costes te permitirá planificar adecuadamente tu presupuesto y evaluar si el préstamo es realmente una opción conveniente para ti. Aquí tienes algunas preguntas frecuentes sobre los costes a considerar al reembolsar un préstamo.
1. ¿Qué es el interés?
El interés es el costo adicional que debes pagar por el dinero que te prestan. Es importante siempre revisar la tasa de interés del préstamo, ya que determinará cuánto pagarás en intereses durante el período de reembolso. Puedes consultar información sobre las tasas de interés en el sitio web del proveedor de préstamos o en el contrato del préstamo.
2. ¿Qué son las comisiones?
Además del interés, es posible que debas considerar las comisiones asociadas al préstamo. Estas comisiones pueden incluir gastos de apertura, de estudio, de gestión, entre otros. Es importante verificar qué comisiones se aplican en el préstamo que estás solicitando y cómo afectarán el costo total del mismo.
3. ¿Qué es el plazo de reembolso?
El plazo de reembolso es el tiempo que tendrás para devolver el dinero prestado. A medida que se extienda el plazo, es probable que los costos totales del préstamo aumenten debido al interés acumulado durante ese período. Antes de solicitar un préstamo, es recomendable evaluar cuánto tiempo necesitarás para reembolsarlo y si puedes cumplir con los pagos mensuales requeridos.
4. ¿Qué es la amortización?
La amortización es la parte del préstamo que pagas cada mes para devolver el capital prestado. Durante los primeros pagos, es posible que la mayor parte de la cuota se destine al pago de intereses y una menor cantidad al capital. Con el tiempo, la proporción se invertirá y pagarás más capital que intereses. Es importante tener esto en cuenta para entender cómo afectará tu presupuesto mensual.
5. ¿Existen penalizaciones por pago anticipado?
Algunos préstamos pueden tener penalizaciones si decides realizar pagos anticipados o aumentar el monto de tus pagos mensuales. Estas penalizaciones se aplican para compensar los intereses que el prestamista dejaría de recibir si el préstamo se paga antes de lo acordado. Si tienes la intención de realizar pagos anticipados, asegúrate de comprender si hay penalizaciones y cómo afectarían tu situación financiera.
Conclusión
Reembolsar un préstamo implica más que simplemente devolver el dinero prestado. Los costes asociados, como el interés, las comisiones, el plazo de reembolso, la amortización y las penalizaciones por pago anticipado, deben tenerse en cuenta al evaluar la conveniencia de solicitar un préstamo. Considerar todos estos factores te ayudará a tomar una decisión informada y a planificar adecuadamente tu capacidad de pago.