¿Has pensado alguna vez en solicitar un préstamo al banco pero no sabes cuánto puedes pedir? ¿Te gustaría entender cómo los bancos calculan tu capacidad de endeudamiento? En este artículo te explicaremos de manera clara y sencilla cómo los bancos evalúan tu capacidad para asumir una deuda y así poder tomar decisiones financieras más informadas. No te pierdas esta información que puede ser clave para tus futuros proyectos y metas económicas.
La solvencia o capacidad de endeudamiento es una información imprescindible antes de contratar un préstamo inmobiliario. Para saberlo, los bancos con los que contactes harán un cálculo que te ayudará a determinar el monto que puedes pedir prestado. ¿Cómo calculan los bancos la capacidad de endeudamiento?
¿Qué es la solvencia?
La capacidad crediticia representa la Monto máximo que se puede pedir prestado de un hogar a un banco para financiar la compra de una propiedad. Se calcula a partir de dos elementos principales: el Ratio de deuda y eso queda por vivir de un hogar.
Además, el plazo y el tipo de interés del préstamo también influyen en el importe del mismo. De hecho, cuanto mayor sea la tasa de interés, mayores serán los pagos mensuales. Esto reduce la capacidad de endeudamiento. Por el contrario, ampliar el plazo del préstamo (por ejemplo, de 20 a 25 años) permite acortar los plazos de reembolso. Esto aumenta el saldo restante y aumenta la capacidad de endeudamiento. Sin embargo, esta última opción también aumenta el costo total del préstamo. Por otra parte, la contribución personal no influye en la capacidad de pedir dinero prestado per se. Sin embargo, puedes obtener una tasa de interés más atractiva aportando tu propio interés.
Capacidad de endeudamiento: ¿cuáles son los criterios de los bancos?
El ratio de endeudamiento
A finales de 2020, Bruno Le Maire, entonces presidente del Alto Consejo para la Estabilidad Financiera, anunció un aumento del ratio de endeudamiento. 35% a julio de 2021, en comparación con el 33% anterior. El índice de endeudamiento es el porcentaje de los fondos de un hogar que se destina al pago de las facturas actuales cada mes. En el cálculo se tienen en cuenta dos elementos:
- EL Fuentes de ingresos el hogar (sueldos y salarios, pensiones de jubilación, rentas de la propiedad o del capital, etc.),
- EL Compensaciones recurrentes del hogar (reembolso de préstamos vigentes, alquiler, pagos de manutención, etc.). En determinados casos también se podrá tener en cuenta el importe de los impuestos.
El ratio de endeudamiento se calcula de la siguiente manera: Tarifa de préstamo x 100 / monto total de ingresos netos. Puede suceder que se acepte un préstamo hipotecario a pesar de tener un ratio de endeudamiento superior al 35%. Este puede ser particularmente el caso si el hogar tiene ingresos muy altos.
el resto esta vivo
Los gastos de manutención restantes son la cantidad que un hogar tiene disponible después de que se hayan pagado todas las contribuciones mensuales. Puede variar según la ubicación y la composición del hogar. En conjunto, el coste restante medio que cobra un banco por contratar un préstamo hipotecario es el siguiente:
- 600 a 1.000€ para una persona individual,
- 750 a 1.000€ para una pareja sin hijos,
- 150 a 400€ adicionalmente para Cada niño dependiente.
Capacidad de pago mensual
Para calcular la capacidad de pago mensual de un hogar, se tienen en cuenta los ingresos y gastos netos del hogar. El cálculo es el siguiente: (Ingreso neto del hogar x 35%) – interés del préstamo.
Optimizar tu capacidad crediticia: ¿es posible?
Pago de prestamo
Seguramente se llevará a cabo la consolidación de los préstamos existentes mediante una recompra de préstamos. extender el periodo de amortización. Pero lo más importante es que permite cobrar todos los pagos mensuales. un solo periodo de amortización. Por lo tanto, la Ratio de deuda del presupuesto será disminuye y eso carga financiera mensual será iluminado. Especialmente recomendado para personas en situación de sobreendeudamiento, la devolución del préstamo puede ser una solución muy interesante a la hora de solicitar un préstamo hipotecario.
Aprovechar dos préstamos inmobiliarios
En determinados casos, contratar dos préstamos inmobiliarios resulta económicamente más interesante. Además de poder hacerlo pedir prestado una cantidad mayorEL tasa de interés y la cantidad de pagos mensuales se hará un reembolso reducido. Y eso sin ampliar el plazo de amortización.
Optimice su capacidad crediticia: otras soluciones
También son posibles otras alternativas para aumentar su capacidad de endeudamiento. En primer lugar, Considere sus costos fijos para ver si determinadas partidas de gasto no pueden reducirse. Esto aumenta la vida útil restante y reduce el ratio de endeudamiento. En segundo lugar, también es posible aumentar su capacidad crediticia solicitando un ser querido que actúa como garante de su préstamo inmobiliario. Alguno Compañías también puedo estar de acuerdo con eso Depósito para sus empleados.
¿Cómo sabes tu capacidad de endeudamiento?
Hay muchas formas de conocer su solvencia. Por un lado, que muchos simuladores disponible en internet. Pueden ser sitios de información, bancos o Calculadora de préstamos hipotecarios ofrecidos en el sitio web del servicio público. Por otra parte, también es posible Póngase en contacto con un corredor de crédito. No sólo puede facilitarle su capacidad de endeudamiento, sino que también puede ayudarle a financiar su proyecto inmobiliario. También puede ser interesante contratar un corredor de reparación de crédito para optimizar su capacidad de endeudamiento.
¿Cómo calculan los bancos la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es un factor clave que los bancos y las entidades financieras consideran al evaluar la solicitud de un préstamo. Aunque cada banco tiene sus propias políticas y criterios, existen algunas pautas generales que se utilizan para estimar la capacidad de endeudamiento de un solicitante. En este artículo, exploraremos cómo los bancos calculan esta capacidad y qué aspectos consideran.
1. Ingresos mensuales
Uno de los factores más importantes para los bancos al calcular la capacidad de endeudamiento es el ingreso mensual del solicitante. Los ingresos mensuales incluyen el salario, las comisiones, las bonificaciones y cualquier otra fuente de ingresos regular y comprobable. El banco generalmente requiere comprobantes, como recibos de sueldo o declaraciones de impuestos, para verificar la veracidad de los ingresos declarados.
2. Gastos mensuales
Además de los ingresos mensuales, los bancos también tienen en cuenta los gastos mensuales del solicitante. Esto incluye el alquiler o la hipoteca, las facturas de servicios públicos, los pagos de otros préstamos y tarjetas de crédito, así como los gastos personales básicos. Los bancos calcularán la capacidad de endeudamiento restando los gastos mensuales de los ingresos mensuales.
3. Relación deuda-ingresos (DTI)
La relación deuda-ingresos (DTI) es un criterio importante que los bancos utilizan para determinar la capacidad de endeudamiento. Este ratio se calcula dividiendo la deuda mensual del solicitante por sus ingresos mensuales. Generalmente, los bancos prefieren un DTI inferior al 40%, lo que significa que la deuda mensual no debería superar el 40% de los ingresos mensuales.
4. Historial crediticio
El historial crediticio del solicitante también juega un papel importante en la evaluación de la capacidad de endeudamiento. Los bancos revisarán el historial de pagos de préstamos y tarjetas de crédito anteriores para verificar si el solicitante ha cumplido con sus obligaciones financieras. Un buen historial crediticio aumenta las posibilidades de obtener una mayor capacidad de endeudamiento.
5. Estabilidad laboral y otros activos
Además de los ingresos y los gastos, los bancos también consideran la estabilidad laboral del solicitante. Tener un empleo estable y a largo plazo aumenta las posibilidades de obtener un mayor préstamo. Además, los bancos pueden tener en cuenta otros activos del solicitante, como propiedades o inversiones, al evaluar la capacidad de endeudamiento.
Conclusión
Los bancos calculan la capacidad de endeudamiento de manera individualizada, teniendo en cuenta diferentes factores como los ingresos mensuales, los gastos mensuales, la relación deuda-ingresos, el historial crediticio, la estabilidad laboral y otros activos del solicitante. Es importante tener en cuenta que cada banco puede tener sus propios criterios y políticas, por lo que es recomendable investigar y comparar diferentes opciones antes de solicitar un préstamo.
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