Ratio de endeudamiento: ¿Cómo puedes sortearlo para conseguir tu préstamo bancario?

Para poder solicitar un préstamo bancario, el ratio de endeudamiento debe ser inferior al 35%. Se trata de un límite superior establecido por el Alto Consejo para la Estabilidad Financiera para proteger a los deudores y a los bancos. Sin embargo, estos últimos pueden apartarse de esta norma para el 20% de los préstamos que conceden. En este artículo te explicaremos cómo puedes beneficiarte de esta exención y así evitar la regla del máximo endeudamiento.

El ratio de endeudamiento: Protección para clientes y bancos

El ratio de endeudamiento es un indicador que permite estimar la capacidad de pago de una persona u hogar y evaluar su situación financiera. corresponde a eso costos fijos mensuales incluyendo pagos mensuales de préstamos bancarios. Cuando a estos gastos fijos se deducen los ingresos mensuales, queda una cantidad que se dispone el resto esta vivo, es decir, la cantidad de la que se dispone para gastos corrientes: ropa, comida, viajes, etc. El plazo restante debe ser suficiente y el ratio de endeudamiento no debe superar un determinado límite. Esta fue del 33% hasta 2021, antes de aumentar al 35%.

Para calcular el ratio de endeudamiento de una familia, el banco tiene en cuenta todos los ingresos del hogar, como salarios, pensiones, ayudas y subsidios, y los ingresos de la propiedad. También se tienen en cuenta los costes fijos. Corresponden a préstamos vigentes o a sus cuotas mensuales.

Por ejemplo, si un hogar no tiene préstamos pendientes y tiene unos ingresos mensuales totales de 4.000 euros, puede pedir prestado una cantidad y devolverla hasta 1.400 euros al mes.

Por lo tanto, este ratio de endeudamiento es el indicador clave que tienen en cuenta los bancos al revisar una solicitud de préstamo. Pero no es el único. También tienen en cuenta Historial de ser buen o mal pagador del solicitante, sus garantías como la propiedad del inmueble o su situación profesional.

He aquí cómo eludir la regla 35%?

Si tu ratio de endeudamiento supera el 35%, los bancos tendrán grandes dificultades para concederte un préstamo bancario de cualquier tipo o importe.

Sin embargo, los bancos tienen derecho a desviarse del ratio de endeudamiento máximo del 35%. 20% de los créditos que conceden.

Para beneficiarse de esta exención debe cumplir ciertas condiciones.

De ingresos significativos

Si su hogar tiene unos ingresos importantes y, a pesar de un ratio de endeudamiento del 35% o más, la esperanza de vida restante es más que suficiente, puede solicitar un préstamo bancario. El banco puede incluso asumir que a pesar de las cuotas mensuales que pagas, todavía tienes margen suficiente para poder hacer esto. realizar un pago mensual adicional.

Un perfil Tranquilizar al prestatario

Si presentas un ratio de endeudamiento superior al 35%, el banco podrá concederte un préstamo un perfil de prestatario tranquilizador y atractivo. Por lo tanto, debe demostrar que tiene ingresos suficientes, pero también que siempre ha manejado sus finanzas de manera responsable. Por ejemplo, si rara vez sobregira, ahorra regularmente y nunca ha incumplido un pago, es más probable que esté exento de la regla del 35 por ciento.

la recompra de creditos

Al recomprar préstamos, puede reducir su índice de endeudamiento. Todos sus préstamos actuales son combinados y procesados ​​por un banco donde usted aparece como deudor de un único préstamo que combina todos sus préstamos anteriores. El plazo de amortización es entonces más extendidoPero la tasa de interés es fija y puede ser más bajo que las tasas de interés anteriores. Debido al plazo de amortización ampliado, la tasa mensual vuelve a ser más baja. Un pago mensual más bajo restaurará su capacidad de endeudamiento hasta cierto punto y luego le permitirá calificar para un nuevo préstamo.

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