El endeudamiento es una realidad que muchas personas y empresas tienen que enfrentar en algún momento u otro. Aunque a veces puede ser una herramienta útil para alcanzar nuestras metas financieras, un alto índice de endeudamiento puede convertirse en una carga, dificultando nuestro crecimiento económico a largo plazo. Por suerte, en este artículo te daremos algunos consejos clave para reducir tu ratio de endeudamiento al 33%, permitiéndote tener una mayor estabilidad financiera. ¡Sigue leyendo para descubrir cómo tomar el control de tus finanzas y liberarte de la pesada carga de la deuda!
Para proteger a los prestatarios y prestamistas, se tiene en cuenta un indicador importante al revisar una solicitud de préstamo bancario. Se trata del ratio de endeudamiento, que en principio no podrá superar el 35% de la renta total del hogar o persona deudora. Sin embargo, sucede que los accidentes de la vida provocan un ratio de endeudamiento superior a este límite. Te explicamos en este artículo cómo bajarlo.
Cuál es el Ratio de endeudamiento y ¿cómo calcularlo?
El ratio de endeudamiento corresponde al porcentaje de los ingresos de una persona o de un hogar que se gasta en costes fijos, es decir, en lo que hay que hacer. debe pagarse regularmente todos los meses. Este es el porcentaje que representan gastos como los pagos mensuales del préstamo, el alquiler y las tarifas.
Una vez que estos gastos se deducen de los ingresos mensuales, el monto restante se denomina “saldo de vida” y se utiliza para los gastos actuales del hogar.
Por lo tanto, calcular el ratio de endeudamiento de una persona o de un hogar es bastante sencillo. Para calcularlo, simplemente divida los gastos fijos mensuales por los ingresos mensuales y multiplique el resultado por 100 para obtener el índice de endeudamiento como porcentaje.
Así, el ratio de endeudamiento se calcula mediante la siguiente fórmula:
Cuotas mensuales fijas/ingresos mensuales) x 100.
El ratio máximo de endeudamiento corregido hacia arriba
El índice de endeudamiento es un indicador importante que los bancos tienen en cuenta al considerar las solicitudes de préstamos bancarios. No debe exceder un cierto umbral. Además, el banco deberá abstenerse de conceder un préstamo. Esta tasa era anteriormente del 33%, pero se revisó al alza a principios de 2021. subió al 35% de acuerdo con las recomendaciones del Alto Consejo de Estabilidad Financiera (HCSF).
Redención de préstamos : una forma de reducir el ratio de endeudamiento
Una persona o familia puede acumular múltiples créditos, por ejemplo un préstamo inmobiliario, un préstamo para automóvil, un préstamo para trabajo y un préstamo para consumo. En este caso, la suma de los pagos mensuales y otros costos fijos puede alcanzar fácilmente el límite superior del 35% del ingreso mensual total. Si la persona o familia sufre una pérdida de ingresos tras la contratación de estos préstamos, ya sea por desempleo, cambio de trabajo o accidente, esta tasa puede superar rápidamente el 35% porque los pagos mensuales son fijos mientras que los ingresos han disminuido.
Ante esta situación, las personas que se encuentran endeudadas pueden recurrir a la amortización del préstamo, también conocida como amortización del préstamo. Consolidación de préstamos. Es un proceso que consiste en combinar todos los préstamos tomados por la persona o familia en un solo préstamo. Esta agrupación de créditos tiene como consecuencia repartir el plazo de amortización en un período de tiempo mucho más largolo que permite reducir la tasa de interés general al tiempo que reduce el tamaño del pago a pagar mensualmente.
Al solicitar un préstamo, el deudor reduce sus costes fijos mensuales y aumenta así el plazo restante. Su índice de endeudamiento luego cae y cae por debajo de la desastrosa marca del 35 por ciento.
Además de estos beneficios, el pago del préstamo simplifica la gestión de las finanzas familiares endeudadas al mantener un solo pago mensual. Las perspectivas financieras a medio y largo plazo también son más claras, ya que la recompra de préstamos suele permitir un tipo de interés fijo y pagos mensuales. Esto permite al deudor Calcula tu presupuesto de forma más precisa y sencilla y anticipar su situación financiera futura.
Por tanto, la recompra de préstamos permite reducir el ratio de endeudamiento de una persona endeudada y facilitar la gestión de sus finanzas. También tiene la ventaja de que el beneficiario puede solicitar un nuevo préstamo. Una vez que el ratio de endeudamiento cae por debajo del límite superior del 35%, vuelve a ser solvente. Estos pueden resultar útiles para reponer las finanzas familiares o asegurar el flujo de caja para financiar nuevos proyectos.
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¿Cómo se reduce el ratio de endeudamiento al 33%?
Cuando se trata de las finanzas personales, reducir el ratio de endeudamiento al 33% es un objetivo importante para muchas personas. Mantener un bajo nivel de endeudamiento puede ayudarte a tener una mayor estabilidad financiera y te permite destinar una mayor parte de tus ingresos a otras prioridades, como el ahorro o la inversión.
1. ¿Qué es el ratio de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento es una medida que indica la proporción del ingreso mensual que se destina al pago de las deudas. Se calcula diviendo el total de los pagos de deudas mensuales entre el ingreso mensual. Por ejemplo, si tus pagos de deudas suman $1000 y tu ingreso mensual es de $3000, tu ratio de endeudamiento es del 33% (1000 / 3000 = 0.33).
2. ¿Por qué es importante reducir el ratio de endeudamiento al 33%?
Tener un bajo ratio de endeudamiento es esencial para mantener una salud financiera sólida. Si el ratio de endeudamiento es demasiado alto, es posible que estés destinando una gran parte de tus ingresos al pago de deudas. Esto puede limitar tus opciones financieras y dificultar el logro de metas a largo plazo, como comprar una casa o ahorrar para la jubilación.
3. ¿Cuáles son las estrategias para reducir el ratio de endeudamiento?
Existen diferentes estrategias que puedes implementar para reducir el ratio de endeudamiento:
- Evalúa tus deudas: Analiza todas tus deudas y priorízalas según su tasa de interés. Considera la posibilidad de refinanciar aquellas deudas con tasas más altas.
- Crea un presupuesto: Establece un presupuesto realista y comprométete a reducir tus gastos innecesarios. Destina una parte de tus ingresos mensuales al pago de tus deudas.
- Negocia con tus acreedores: Si estás teniendo dificultades para cumplir con los pagos, ponte en contacto con tus acreedores y explícales tu situación. Es posible que puedan ofrecerte opciones de pago más flexibles.
- Considera aumentar tus ingresos: Busca formas adicionales de ingresos, como un trabajo a tiempo parcial o un negocio secundario, para destinar más dinero al pago de tus deudas.
- Evita adquirir más deudas: Mientras trabajas para reducir tu ratio de endeudamiento, evita adquirir nuevas deudas innecesarias. Esto te ayudará a mantener un progreso constante hacia tu objetivo.
Recuerda que reducir el ratio de endeudamiento al 33% puede requerir tiempo y esfuerzo, pero es una meta alcanzable. Siguiendo estas estrategias y manteniendo un enfoque disciplinado, podrás mejorar tu situación financiera y disfrutar de una mayor tranquilidad económica.
Para obtener más información sobre finanzas personales y consejos para reducir la deuda, te recomendamos visitar los siguientes recursos: