Algunos conceptos erróneos sobre los seguros de vida

Hay conceptos erróneos que circulan en torno a los contratos de seguros de vida: los relojes se están reiniciando.

» El contrato nunca se pone en conocimiento de las autoridades fiscales”.

Ni el asegurado ni el asegurador están obligados a informar a Hacienda sobre la apertura del contrato.

No se notifica a las autoridades fiscales hasta que se paga un “impuesto”. Este es el caso de los reembolsos parciales si van acompañados de una retención en origen, ya que el asegurador es responsable del pago del impuesto por parte de Bercy.

Si el asegurado tiene más de 70 años Si celebra un contrato o realiza pagos después de esta fecha de aniversario y después del 20 de noviembre de 1991, las cantidades transferidas estarán sujetas al impuesto de sucesiones, previa deducción de 30.500 euros. Por lo tanto, debe notificarse a la autoridad fiscal.

Finalmente desde el 19 de noviembre de 1998Los contratos abiertos después de esta fecha o los nuevos pagos de contratos antiguos están exentos del impuesto de sucesiones hasta 152.500 euros por beneficiario y también tributan a un tipo fijo del 20%. La administración siempre es notificada por las empresas, ya que un asegurado puede tener varios contratos con distintas empresas.

Para determinar el umbral total de 152.500 euros por beneficiario de la prestación, la administración comprueba los contratos.

Por otro lado, no se notifica a Hacienda si el suscriptor ha solicitado un anticipo.. O si recibe capital e intereses por un contrato celebrado antes del 19 de noviembre de 1998 por el que no se realizaron pagos adicionales. Porque no soportará ningún impuesto a la herencia.

Recordar : Los asegurados menores de 70 años que suscribieron un contrato antes del 19 de noviembre de 1998 aún pueden recargarlo. Por tanto, un mismo contrato puede estar sujeto a regímenes fiscales diferentes.

“Se permiten seguros de vida desheredar a su familia»

Las cantidades abonadas en concepto de seguros de vida están exentas de las normas sobre sucesiones del Código Civil. Se podría concluir rápidamente que la celebración de un contrato permite eludir la regla de la reserva sucesoria, que asigna obligatoriamente parte de los bienes del difunto a sus herederos.

De hecho, los seguros de vida permiten relajar las normas del derecho civil, pero no para evitarlos. Así, cuando firmas un contrato, puedes darle más a uno de tus hijos o recompensar a tu pareja o esposa. Pero quien invierte tanto dinero en seguros de vida y sólo deja un activo simbólico a sus hijos corre el riesgo de tener problemas. Porque los herederos robados tienen la oportunidad de acudir a los tribunales por violar la reserva de herencia.

Si el tribunal lo piensa Si comprueba que el seguro de vida fue utilizado para vaciar la reserva sucesoria, declarará que las cantidades depositadas en el contrato se reintegrarán al patrimonio del causante. Los herederos reciben sus derechos a través de este proceso legal.

Recordar SPIEGEL: Las cantidades pagadas en seguros de vida no deben ser “evidentemente excesivas”. Este es el caso si el suscriptor tuviera que empobrecerse para sus pagos (préstamos, débitos en cuenta corriente). Si los beneficiarios son los herederos del difunto, por supuesto no hay que temer una “exclusión” legal.

Tenga en cuenta, sin embargo, que es totalmente posible beneficiar a sus hijos y nietos a través de un seguro de vida (ver el articulo).

“El asegurado tiene de sus ahorros como mejor le parezca”.

La mayoría de los suscriptores ahorran en un contrato de seguro para poder tener beneficios de jubilación adicionales más adelante. Las empresas les explican que, si es necesario, pueden recurrir a sus ahorros mediante pagos graduales. Pero muy a menudo no mencionan que hay casos en los que el suscriptor ya no puede actuar de esta manera.

Cuando el beneficiario haya aceptado el contrato.Esto significa que una vez que el suscriptor se haya puesto en contacto con la aseguradora, ya no podrá realizar retiros salvo con el consentimiento del beneficiario. De hecho, la cláusula de beneficiario equivale a una donación.

Sumérgete en el ahorro equivale a vaciar total o parcialmente el marco financiero destinado al “receptor”.

En ese caso, ninguna empresa aceptará una solicitud de reembolso o incluso un simple anticipo del suscriptor.

Sencillamente, para evitar pagos dobles. Porque el beneficiario podría sentirse privado y, tras el fallecimiento del suscriptor, exigir el reembolso de todas las cantidades inicialmente previstas en el contrato.

El asegurador tendría entonces que reembolsar los retiros realizados por el suscriptor. La ejecución de reembolsos o pagos anticipados equivaldría jurídicamente a una revocación por parte del beneficiario aceptador.

“La aseguradora advierte los beneficiarios en caso de fallecimiento del librador”

Los seguros de vida ofrecen un beneficio único cuando el asegurado fallece: los beneficiarios reciben los ahorros acumulados, en la mayoría de los casos sin impuesto de sucesiones. Pero la aseguradora no siempre cumple esta promesa. Este es especialmente el caso si el beneficiario no se pone en contacto con la empresa.

» Es posible cambiar el beneficiario durante la vigencia del contrato »

El beneficiario es una figura clave en los seguros de vida. Es él quien debe recuperar los ahorros invertidos tras el fallecimiento del suscriptor. El abonado lo determina con total libertad.

Esto significa que el beneficiario puede ser seleccionado no sólo dentro del círculo de su familia, sino también fuera (amigo, pareja).

La designación se produce generalmente en el momento de la celebración del contrato. Todo lo que necesitas hacer es completar una cláusula estándar que aparece al final del documento.

También existe la opción de nombrar al o los beneficiarios durante la vigencia del contrato. Basta con una simple carta del suscriptor a la empresa.

Muchos ahorradores no comprenden el significado completo del término. Creen que pueden cambiar de beneficiario a voluntad.

Pero la realidad es mucho más compleja. Si el beneficiario desconoce el contrato, el suscriptor podrá modificarlo informando a la empresa de la nueva identidad de otra persona. En esta hipótesis, su libertad es absoluta.

Por otra parte, el beneficiario podrá conocer la existencia del contrato. Ya sea porque el suscriptor le informó o porque siguió un dato o una indiscreción, él, por iniciativa propia, envió una carta a la empresa indicando que aceptaba el beneficio del contrato a su favor. Sin embargo, una vez que el beneficiario haya aceptado el contrato, el suscriptor ya no podrá modificar la cláusula designando a otra persona.

En la jerga de seguros dice: La aceptación debe ser irrevocable. El suscriptor sólo podrá realizar el cambio con el consentimiento del beneficiario.

Sin embargo, el Código Civil prevé cuatro casos de revocación:

• el nacimiento del primer hijo del Suscriptor; la falta de “gratitud” por parte del beneficiario (si, por ejemplo, deja en la pobreza a su progenitor suscriptor);
• el intento de asesinato del suscriptor por parte del beneficiario;
• el divorcio.

En este último caso, el cónyuge designado por el otro como beneficiario ya no tiene esa condición, salvo que la designación conste en el contrato matrimonial.

Recordar

Para mantener en secreto el nombramiento del beneficiario y mantener su plena libertad, el redactor puede recurrir a un testamento notarial. Luego, el funcionario del ministerio notifica al beneficiario la muerte del librador.

Si el firmante desea cambiar la identidad del beneficiario durante la vigencia del contrato, podrá hacerlo modificando el testamento.