Ratio máximo de endeudamiento: ¿cómo se calcula?

Antes de concederte un préstamo, el banco o entidad financiera a la que te acerques tendrá en cuenta ciertos aspectos importantes de tu capacidad de pago. Estos elementos incluyen, en particular, su ratio máximo de endeudamiento.

Pero, ¿qué corresponde realmente a esta proporción que es decisiva para su idoneidad? ¿Cómo se calcula? Todas las respuestas en el resto de este archivo.

Tasa máxima de endeudamiento: ¿qué es?

Para entender que es eso ratio de endeudamiento máximoEs importante comprender el concepto de relación deuda-ingresos y cómo se relaciona con la elegibilidad para una hipoteca.

¿Qué tan alto es el ratio de endeudamiento?

El ratio de endeudamiento se puede definir como la proporción que representan los gastos recurrentes de una persona en relación con sus ingresos mensuales. Se expresa en porcentaje y facilita la estimación. Diferencia entre los ingresos de una persona y sus gastos mensuales obligatorios.

Tenga en cuenta que no todos los gastos mensuales se tienen en cuenta al calcular el índice de endeudamiento. Tarifas especiales como:

• reembolso de un préstamo;
• pago de pensión alimenticia;
• Un alquiler.

Sin embargo, los gastos relacionados con la energía (agua, gas, electricidad) y las suscripciones (internet y televisión) no se incluyen en el cálculo.

¿Cuál es el ratio de endeudamiento máximo recomendado?

Una vez que se calcula el índice de endeudamiento, la porción restante de los ingresos se llama queda por vivir. Es este resto de la vida el que debe permitir al individuo soportar los diversos gastos diarios y vivir dignamente.

Teniendo en cuenta estos diferentes elementos, el Alto Consejo para la Estabilidad Financiera ha establecido un tipo de deuda que no debe superarse para dejar un vencimiento residual suficiente: este es el ratio de endeudamiento máximo. Él es establecido en 35% desde 1^mmm Enero de 2022.

Sin embargo, los bancos tienen la opción de hacerlo. Esta tasa se supera en el 20% de los expedientes de crédito.. Sin embargo, en este contexto, se debe dar prioridad a las personas que quieran comprar su residencia principal y a las personas que estén realizando una primera compra de propiedad.

Lea también: ¿Cómo calculan los bancos la capacidad de endeudamiento?

¿Cómo se hace el cálculo?

Si está considerando solicitar un préstamo (especialmente para bienes raíces), es importante conocer sus niveles de deuda. Esto evita tener que preocuparse por recopilar los documentos necesarios y descubrir después de estudiar el expediente que no era así. no solvente.

Cada prestatario tiene la oportunidad de calcular él mismo su índice de endeudamiento utilizando una fórmula relativamente simple. De hecho, es suficiente Divida el monto de los gastos recurrentes por los ingresos y multiplique el resultado por 100. Si el tipo de interés recibido es inferior al 35%, todavía es posible obtener un préstamo inmobiliario.

Sin embargo, el cálculo se vuelve más complejo cuando Varias personas (por ejemplo, cónyuges) se unen para solicitar el préstamo.. En este caso, generalmente se recomienda conectarse a Internet para utilizar un Calculadora de ratio de endeudamiento.

Con estas herramientas gratuitas y fáciles de usar podrás hacer el cálculo en segundos. Para ello, simplemente proporcione cierta información, como por ejemplo:

• El número de personas que suscriben el préstamo;
• Tarifas mensuales recurrentes de los prestatarios;
• La presencia o ausencia de préstamos anteriores (por ejemplo, préstamos para automóviles)
• Ingresos detallados de cada prestatario (sueldos, bonificaciones, ingresos adicionales).

Sin embargo, si el objetivo del préstamo inmobiliario es la compra de una casa que ya no se alquilará, es necesario Excluir el alquiler de las tarifas. Como esto ya no se paga después de recibir el préstamo, ya no representa una carga.

¿Qué situaciones pueden cambiar el ratio máximo de endeudamiento?

Como ya hemos visto, los bancos son capaces de superar el ratio máximo de endeudamiento en el 20% de las solicitudes de préstamo. Sin embargo, hay otras situaciones, esta vez relacionadas con los clientes, en las que este también puede ser el caso. Permitir a los bancos superar el límite legal.

Estos incluyen en particular: Hogares de ingresos extremos, muy modesto o, por el contrario, muy alto. En el primer caso, el banco no tiene en cuenta el ratio máximo de endeudamiento, sino el ratio familiar. Luego podrá hacer una oferta de préstamo para la familia si supera los 4.500 euros.

Para los hogares de altos ingresos, el banco no tiene en cuenta el ratio de endeudamiento, sino el queda por vivir. A continuación, puede conceder un préstamo a estos solicitantes, siempre que los ingresos les permitan mantenerse adecuadamente.

Finalmente, tenga en cuenta que para las personas con Renta variableSólo se tiene en cuenta el salario fijo a la hora de calcular el ratio de endeudamiento máximo para la concesión de un préstamo. Sin embargo, si sus ingresos adicionales son suficientemente elevados y regulares, el banco puede deducir más del 35% de ellos.

Lo que necesitas considerar

En resumen, el ratio máximo de endeudamiento es un cinturón de seguridad que impide a los prestatarios aceptar un préstamo cuyos pagos mensuales pueden tener dificultades para pagar. Obtener un préstamo inmobiliario de los bancos puede ser crucial.

Antes de solicitar un préstamo, puede calcularlo usted mismo utilizando una fórmula sencilla o utilizar un calculadora en línea gratis.

Lea también: Simulación de préstamos, ¿por qué es importante y cómo se hace?

¿Por qué debería calcular su ratio de endeudamiento?

Hay muchos momentos en su vida en los que es posible que necesite solicitar un préstamo. Puede ser un préstamo inmobiliario, un préstamo de consumo o incluso un préstamo de automóvil. Sin embargo, estos préstamos sólo se le conceden bajo determinadas condiciones. Y esto requiere una tasa de interés de la deuda aceptable para las instituciones financieras o los bancos. Obtenga más información en: calculo-taux-deuda.com. Esta tasa corresponde al índice porcentual, que tiene en cuenta la proporción de sus ingresos gastados y el importe de sus cuotas mensuales.

Si supera un determinado umbral, los bancos pueden negarle un préstamo. Más concretamente, tu ratio de endeudamiento es la proporción de tus ingresos que destinas a todos tus gastos y tus préstamos. Si ya gasta demasiado de sus ingresos en estos gastos, los bancos e instituciones financieras no necesariamente le otorgarán un préstamo. Por eso es importante Calcula correctamente tu ratio de endeudamiento antes de tomar medidas innecesarias y posponerlas mientras paga sus préstamos.

Para comprender completamente el valor de su plan, debe saber que existen múltiples ingresos y múltiples gastos a considerar. para evitarte hay que calcularlo todo Puedes utilizar un simulador online que puedes encontrar en el enlace anterior. Esto le permite calcular fácilmente su índice de endeudamiento. Y para afrontar tu proyecto en el mejor momento, en función de tu situación económica. Es importante que te prepares bien antes de solicitar un préstamo.

Así funciona el simulador de intereses de la deuda

Para saber si su banco le considera fiable y solvente, debe utilizar el simulador online para determinar un buen ratio de endeudamiento. Sin esto, no tiene sentido contactar contigo. asesor bancario para un préstamo inmobiliario o incluso para un préstamo de consumo. Todos los bancos primero calculan su nivel de deuda antes de concederle un préstamo. También puede utilizar usted mismo el simulador en línea para tener una idea de sus posibilidades de obtener el préstamo.

Si te das cuenta de que probablemente tu tipo de interés sea demasiado alto, es mejor esperar antes de contratar un nuevo préstamo para evitar acabar en una situación de sobreendeudamiento. Y eso te lo hará saber también qué cantidad puedes utilizar para tus pagos mensuales. Esto le permitirá discutir con su institución financiera cuál es el mejor préstamo para su situación.

Una vez que tengas tu ratio de endeudamiento, calcúlalo todos tus gastos e ingresos, sabes exactamente cuánto te queda para vivir al final de cada mes. El simulador se encarga de agrupar todos tus ingresos y gastos y obtienes tu ratio de endeudamiento en tan solo unos clics.

Los diferentes gastos y fuentes de ingresos

Los gastos y los ingresos serán los criterios principales para el ratio de endeudamiento. Y habrá múltiples sumas y montos a considerar. Tus gastos no incluyen sólo los préstamos que tienes que devolver, por ejemplo. También debe considerar su alquiler si tiene uno. Pero también otros costos como todos los impuestos que pagas durante el año. Facturas esenciales como Electricidad o agua También hay cuotas, así como pagos de mantenimiento si pagas alguno.

Cuando se trata de ingresos, no sólo importa el salario. También debe considerar sus diversos bonos y su decimotercer mes. Sólo no se tienen en cuenta las bonificaciones especiales. Si tiene ingresos de una Pensión inmobiliariaTambién debes tenerlos en cuenta, así como las pensiones que recibes o cualquier ingreso por inversión.

Primero, recopile todas estas cantidades en un documento claro y conciso antes de realizar una conexión. al simulador en línea. Esto le permite utilizarlo en las mejores condiciones y rápidamente, mientras obtiene una estimación extremadamente precisa del tipo de interés de la deuda.